"Plan financier personnel" - tels «impressionnant», expression sérieuse. Imaginez banquiers succès, mais un peu fatigués de regarder "collant", des négociations commerciales, les chaises en cuir épais. Et puis - un séjour aux Maldives, yacht privé ... et déjà il semble avoir abandonné la phrase que vous entendez en passant: "Oh, je suis tellement fatigué de ce soleil! "

Pensez-vous que tout cela est très loin de vous et totalement inaccessible? Mais est-il? Il ya des chances - vous avez tort. Vous voulez juste beaucoup. Et vous arriverez à l'aide d'une sorte de "baguette magique" - un plan. Quel est-il et comment faire un plan financier personnel?

Pas de mystère là-bas. Strictement parlant, cela est un plan d'action que vous devez prendre pour atteindre certains objectifs.

Comment ça marche?

Beaucoup de gens vivent "chèque de paie." Très souvent, une telle attitude envers l'argent est basé sur le sentiment d'insécurité. Et la vérité - on ne sait jamais ce qui va arriver demain. Et si, aujourd'hui, il est possible d'acheter un petit quelque chose mignon, aller au restaurant ou d'aller à un hôtel cher soit pour vous cette nier? Après tout, ne fonctionnera pas à mettre en place pour un appartement / villa / yacht, pourquoi vous limiter dans les détails?

Mais tôt ou tard, il arrive un moment où l'on commence à se demander ce qui va leur arriver dans cinq, dix, quinze ans. Vous avez vous-même déjà posé cette question? Et, la réponse est de vous rendre heureux? Si non, alors il est temps de penser à leur plan financier personnel.

Pour combien de temps devrait faire un plan financier? Elle peut être faite en tout temps - six mois, un an, 5 ans - tout dépend de ce que vous visez. Nous avons besoin d'être guidés pour le but le plus lointain. Par exemple, si votre tâche - à 50 ans pour commencer à «vivre sur l'intérêt," et vous êtes maintenant 35 ans, vous devez faire un plan pour 15 ans.

Ce qui donne?

Tout d'abord, la confiance dans le futur. Tu ne peux pas commencer votre avenir au hasard, et participer activement à sa création. Assez rapidement, vous commencerez à comprendre que les objectifs qui semblaient jusqu'alors inatteignables - est tout à fait réel. Vous pouvez organiser votre vie et commencer à se sentir un sentiment de fierté. Imprégné de l'estime de soi et cesser d'avoir peur de l'avenir.

Ça sonne bien? Mais comment faire un plan financier personnel? Commencez simple.

Définir des objectifs

Bien sûr, pour commencer calendrier strict - qui signifie quelque chose pour limiter - votre vie, vous avez besoin d'un coup de pouce. Quel pourrait être l'élan? Bien entendu, la présence de la cible.

Chaque personne est différente. Chacun a des rêves et aspirations. Et le niveau de revenu du tout trop différent. Par conséquent, l'objectif sera différent. Imaginez ce que vous souhaitez atteindre, disons, de 15 ans à partir de maintenant peut-être à acheter un grand appartement? Ou envoyer un enfant à étudier en Angleterre? Ou aller à voyager autour du monde? Ne pas avoir peur de rêver. Cependant, vos désirs doivent être, après tout, un peu de "lié" à la réalité.

Horaires spécifiques fixés pour la réalisation des objectifs. Par exemple, dans un an, vous voulez acheter une voiture, cinq - appartement, et 15 - pour commencer à vivre uniquement sur le pourcentage du capital, à savoir, commencer à obtenir un revenu passif.

Prioriser

Examinez attentivement la liste des objectifs et des «rêves» que vous avez fait. Vous l'avez fait sur papier, non? Déterminer que cela est le plus important, et que - mineur. Assurez-il assez facile.

Supposons que vous avez deux tâches principales. Première - pour acheter un appartement. La seconde - pendant 40 ans pour avoir un revenu passif de 3000 $. Quel est-ce important? Disons que vous avez déjà une certaine sorte d'abri - mais pas comme vous le souhaitez. Et pendant que vous êtes tout simplement peur de la panique appauvri vieillesse. Ensuite, l'objectif principal est de produire un revenu passif.

Mais si vous avez trois enfants et ne pas avoir un «coin», vous êtes fatigué de vivre avec leurs parents ou de se promener dans un appartement loué, puis, le plus probable, l'achat d'un appartement sera une tâche majeure.

La division en tâches majeures et mineures vous aidera à comprendre ce qui, dans le cas de «l'échec» de votre plan, vous pouvez sacrifier, ou quels éléments doivent être ajustés.

Calculez les revenus et les dépenses

Si vous êtes à ce point n'a jamais dirigé la comptabilité de la maison, vous devez commencer dès maintenant. Avant de créer un plan financier, vous avez besoin de comprendre où le "entonnoir" votre argent. Très souvent, les perceptions des gens de les coûts sont loin de la réalité.

Avez-vous déjà essayé de calculer combien d'argent un mois, par exemple, l'achat de chewing-gum? Ou gâteau dans le café le plus proche? Essayez-le. Le résultat pourrait vous surprendre. Par conséquent, dans les 2-3 prochains mois - et qui est combien vous aurez besoin afin de compléter l'image - "meilleurs amis des filles" ne sont pas à tous les diamants, et la poignée, un cahier épais et une calculatrice. Soyez sûr de recueillir tous les reçus et même enregistrer les coûts "penny".

Divisez toutes les informations sur les groupes et entrer dans le tableau. Par exemple, "les services publics - la quantité de", "la nourriture - la quantité de", "divertissement - somme», etc. Si vous menez ces comptes pour vous - la chose habituelle, vous pouvez aller directement à l'étape suivante de la préparation plan financier personnel.

Actifs et passifs - quel est-il?

Ne pas avoir peur de la terminologie spécifique. Il est très simple. Actifs - est tout ce que vous apporte le revenu. Les actifs sont les dépôts bancaires, les titres, parts de fonds communs de placement. Passif - qui entraîne des coûts. Par exemple, les prêts bancaires, les dettes, etc.

Fait intéressant, une seule et même chose dans différentes situations peut être à la fois une responsabilité et un atout. Comment? Il est très simple! Par exemple, une voiture - il est polyvalent. Vous devez acheter de l'essence, à dépenser de l'argent sur la maintenance, l'achat de nouvelles pièces, etc. Mais! Si vous commencez à chercher des emplois sur la machine - il va se transformer en un atout.

Même avec l'appartement - aussi longtemps que vous vivez en elle, vous avez à payer le loyer, faire des réparations, acheter de nouveaux meubles - qui est, dépenser de l'argent. Et si vous la main sur son bail et de recevoir des recettes - il devient un atout.

Réfléchissez si vous avez des dettes qui peuvent être convertis en actifs. Par exemple, les terres que personne ne pourra jamais le faire. Ou une vieille maison dans un village reculé, a hérité. Peut-être quelque chose à partir de ce qui peut être vendu - même peu coûteux - et d'investir cet argent à des conditions favorables.

Pour comprendre?

Créer protection

Malheureusement, la vie est imprévisible. Licenciement, la prochaine vague de la crise financière, les accidents - qui peut détruire tout plan financier. Par conséquent, avant de commencer à investir - investir - l'argent "extra" est nécessaire "de se tromper." Autrement dit, pour réduire les risques.

Les risques financiers - les pires ennemis de même le plan le plus mûrement réfléchi. Bien sûr, assurer 100% de tous les malheurs et les ennuis ne fonctionne toujours pas, mais pour minimiser les risques, il est possible.

Quels sont les risques et comment les réduire?

Le premier groupe - il est des dépenses imprévues et le chômage. Dépenses imprévues - ne sont pas nécessairement une grosse somme. Réparation de la machine à laver, une visite chez le dentiste, l'achat d'urgence d'un nouveau téléviseur pour remplacer la vieille ... désespérément rompre mais qui sait quoi d'autre. Et chacun de ces dépenses va percer un petit trou dans la structure de votre plan financier.

Et que pouvons-nous dire au sujet de la perte soudaine d'emplois?

Comment vous protéger contre cela? Conseillers financiers recommandent de créer un «fonds de réserve». Quel est-il? Il ya une certaine quantité qui est suffisante pour, sans flux financiers externes, vous pouvez facilement «survivre» 3-6 mois.

Le fonds de réserve du mieux gardé dans le compte de banque avec la possibilité de réapprovisionnement et de retrait partiel. Habituellement, le taux d'intérêt sur ce compte est de 5-8% par an.

Le deuxième groupe - cette maladie et accidents. Même le cycle normal peut entraîner une longue "vacances" à l'hôpital. Mais avez-vous déjà pensé à ce poste seront vos enfants, si vous quelque chose arrive soudainement?

Afin de se protéger contre de telles situations, vous pouvez utiliser le programme de l'assurance maladie volontaire et l'assurance-vie. Le coût de l'assurance est pas si grande - dans l'année environ un pour cent de la somme assurée.

Aussi, ne pas oublier d'acheter une assurance pour voyager à l'étranger. Ensuite, si nécessaire, vous pouvez obtenir des soins médicaux gratuits là.

Le troisième groupe - les risques de propriété. Le feu dans le pays, l'inondation dans l'appartement, le vol de voiture - de telles situations sont, malheureusement, pas rare. Dans la «lutte» avec eux, il faut beaucoup d'efforts, de temps et, bien sûr, de l'argent. Utilisez le programme d'assurance de biens. Cela est particulièrement vrai si vous louez un appartement à louer ou êtes rarement à sa datcha.

Le quatrième groupe - "dommages aux tiers." Cette situation est très familier à la plupart des automobilistes. En plus de l'assurance responsabilité civile automobile de obligatoire, vous pouvez toujours utiliser et DSAGO volontaire. Cette «sauver» vous, si le montant des versements sur l'assurance obligatoire ne remplace pas le montant des dommages.

Assurer l'avenir. Pour résoudre ce problème, vous pouvez utiliser des comptes bancaires rechargeables ou les régimes d'assurance des fonds de pension privés. Les contrats d'assurance sont, en règle générale, au moins 10 ans. Par conséquent, il est recommandé de faire de l'investissement en devises convertibles - dollars, en euros ou en francs suisses.

Reckoner

A ce stade, afin de comprendre comment créer un plan financier personnel, vous avez besoin de "réduire le débit avec le crédit." Calculez votre revenu mensuel et ajouter à ses bénéfices provenant des actifs. Soustraire le montant des frais qui en résultent.

Le montant obtenu - est le potentiel d'investissement. Correctement investi l'argent que vous pouvez avoir un revenu stable. Sonne bien! Mais comment et où investir cet argent, ne pas "brûler" et ne pas perdre le dernier?

Pour commencer, vous devez décider si vous vous déterminer la stratégie d'investissement, ou contacter votre conseiller financier. Malheureusement, et en ce que, dans les deux cas, il existe un certain risque.

Les types d'investisseurs

Peu importe l'option que vous choisissez, il serait bon de déterminer à l'avance quel type d'investisseur vous êtes. Quels sont les différents types d'investisseurs? Classiquement, ils peuvent être divisés en trois groupes principaux.

• Le premier groupe - investisseur conservateur

Ces personnes pèsent soigneusement chacun de ses pas et acceptent d'investir seulement si absolument confiants dans une issue favorable. Pour l'investisseur prudent la chose la plus importante - pour garder leurs investissements. Il n'a jamais été en danger, et de prendre toutes les mesures pour protéger leur capital.

Bien sûr, dans ce cas, un conservateur revenus des investisseurs sont faibles - un type d'investissement donne généralement 3-5% par an. Mais ils sont stables! En règle générale, «conservateur» ne joue jamais, et lentement mais sûrement à atteindre vos objectifs.

Si vous appartenez à ce type d'investisseur vous recommandons un minimum de 60% de son potentiel d'investissement stockées dans des dépôts bancaires ou d'investir dans des programmes d'assurance d'épargne.

• Le deuxième groupe - un investisseur modéré

Investisseurs modérés, bien sûr, également important de garder leurs économies, mais il ne veut pas se contenter d'un revenu minimum. Alors parfois, il risque. Mais il cherche toujours à maintenir un équilibre entre faible risque et des investissements risqués. En cas de perte, il va rembourser leurs dettes en raison de revenus des placements "gagnant-gagnant". Des investissements modérés apporter, en règle générale, de 10-12% par an.

Les conseillers financiers recommandent généralement les investisseurs modérés à partager "portefeuille d'investissement" en deux parties égales. Demi investir dans des actions et des obligations, et la deuxième partie - de déposer ou de rendre le programme d'assurance. Suit également mélangé fonds communs de placement.

• Le troisième groupe - l'investisseur agressif

Le but principal de l'investisseur agressif - «fortune." Elle repose sur les stocks à haut risque. Bien sûr, en cas de succès, ces titres donnent le revenu le plus élevé. Les gens de ce type peuvent être pour une seule transaction comment devenir riche et fait faillite. En moyenne, si tout va bien "scénario", un investisseur agressif reçoit 12-20% par an.

En règle générale, les investisseurs agressifs - sont des professionnels comprennent clairement ce qu'ils font affaire avec.

Si vous appartenez à ce type d'investisseurs - investir en toute sécurité la plupart des économies dans les fonds spéculatifs, les stocks et les fonds communs de placement. Cependant, oubliez placements prudents, trop, pas la peine.

Comment faire pour déterminer quel type d'investisseur êtes-vous? Eh bien, tout d'abord, cela dépend de l'âge et le sexe. En règle générale, les femmes sont plus prudents que les hommes. Un jeune investisseurs sont plus courageux que les personnes d'âge moyen. Bien que, bien sûr, toute règle il ya des exceptions.

Aussi, afin de mieux comprendre vous-même, vous pouvez utiliser des tests psychologiques spéciales.

Dessin d'une table

Eh bien, vous y êtes presque. Vous êtes le plus important - d'organiser toutes les informations et doivent commencer à réaliser leur plan financier personnel. Afin d'avoir tout clairement, il est préférable de faire un tableau. Ici, il ya deux façons.

La première façon. Il est pour ceux qui ont l'expression «faire table» est l'attaque rampante du bâillement. Si tous ces calculs / estime trop douloureux pour vous, si vous vous sentez que le "lié" à eux, à rendre plus facile - communiquez avec votre conseiller financier. Par ailleurs, la majorité des investisseurs novices faire exactement cela.

Cependant, il ya un inconvénient - vos dépenses gagné un autre point.

La deuxième façon. Il - pour la poussée. Pour ceux qui veulent bien comprendre comment créer un plan financier personnel. Asseyez-vous confortablement sur l'ordinateur, mettre à côté de la calculatrice et dire à votre «maison» qu'ils ne collent pas à vous 2-3 heures. Ouvrez Excel et peindre le tableau:

• Un comte. «Année». Dans cette colonne doit être entré dans l'ordre croissant, les années de l'année en cours et se terminant par "des rêves."
• Comptez deux. "Capital au début de l'année." Comparer les revenus et dépenses de l'année précédente. Ajoutez à cela le montant de l'accumulation de tout ce que vous avez à l'heure actuelle. Vous les avez mis sur un dépôt bancaire, droit? Ainsi, vous obtenez un 5-8% par an.
• Comptez tiers. "Le montant de l'investissement." Ceci est l'argent que vous mettez à la fin de l'année. Pour le définir, vous devez d'abord déterminer combien vous aurez de l'argent en dépôt à la banque de dépôt. En calculant ce montant, il est nécessaire d'en soustraire votre "fonds d'urgence." Rappelons tout de même? Cet argent - ce qui devrait être suffisant pour 3-6 mois une existence confortable.
• Comptez quatre. "Les objectifs financiers." Contenir tous leurs rêves avec une chaîne de l'année dans laquelle vous souhaitez les mettre en œuvre.
• Count Five. «Opérations d'investissement». Cette colonne sera seulement trois colonnes: «conservateur», «modéré» et «agressive». Vous avez déjà décidé quel type d'investisseur êtes-vous?
• Cela, et "scatter" la somme de la troisième colonne - "montant de l'investissement" - les colonnes, conformément à leurs vues.
• Comptez sixième. "Les fonds restants après l'investissement." Ceci est - votre réserve d'assurance. Par conséquent, le nombre dans cette colonne ne devrait jamais changer.
• Comptez septième. «L'investissement de l'Etat." Il doit également être divisée en 3 colonnes: «conservateur», «modéré» et «agressive». Le nombre, il montrera comment "grandi" votre investissement.
• Comptez huitième. "Solde à la fin de l'année." Afin de remplir cet espace, il est nécessaire d'ajouter les numéros enregistrés dans les sixième et septième colonnes. De ce montant, déduire l'argent dépensé pour la réalisation d'objectifs financiers.
• Tout! Tableau rempli.

Ensuite, le nombre obtenu dans la huitième colonne, il sera nécessaire de copier la seconde ligne l'année prochaine.

Résumant

Take a good look à la "travail de ses mains." Si tous les numéros dans le tableau sont de signification positive - tout en ordre. Alors vous évaluez correctement vos capacités et vos objectifs sont réalisables. Maintenant, la chose principale - ne pas reculer et de suivre le plan.

Quelque chose ne colle pas? Ne vous inquiétez pas! Après tout, le plan financier ne sont pas quelque chose d'immuable - il est possible, et parfois nécessaire, de faire des ajustements.

En raison de ce que vous pouvez faire? Il existe plusieurs possibilités. Par exemple, vous pouvez augmenter le délai pour atteindre un objectif particulier. Ou ne prévoyez pas d'acheter des appartements de cinq et de deux chambres. Vous pouvez à nouveau peser soigneusement votre «rêve». Peut-être que certains d'entre eux ne sont pas si cruciale pour le bonheur?

Après tout, en fait, le but le plus important - est de gagner la confiance et de devenir personne réussie et riche. Et sur le chemin de cet objectif, vous avez déjà fait un très grand pas.

Donc, tout ce que vous devez réussir!